In Germania, ad ogni cittadino che sta per aprire un nuovo conto in banca o prendere un prestito viene solitamente chiesto di firmare un documento che conferma il suo consenso allo studio della sua storia creditizia. E sebbene si tratti di una questione puramente volontaria, i rifiuti sono rari, poiché in questo caso sarà molto più difficile per un potenziale cliente risolvere problemi finanziari. Le banche tedesche spesso si limitano a scambiare informazioni sulla solvibilità di un determinato cittadino. Tuttavia, la storia del credito SCHUFA contiene le informazioni più complete sul comportamento di pagamento errato dei consumatori.
Cos'è SCHUFA
Schufa è un'agenzia commerciale privata dedicata alla protezione di istituti di credito, commercianti e altri fornitori di servizi dal rischio di perdere denaro. In poche parole, questa organizzazione raccoglie informazioni su tutti i prestiti mai ricevuti da una persona, sugli acquisti da essa effettuati a credito dell'inventario, nonché sui ritardi nel rimborso dei debiti, se presenti.
Il termine Schufa è l'abbreviazione di Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Può essere tradotto in russo come segue: la società per la protezione della qualità dei prestiti.
Il database Shufa (questo nome dell'organizzazione Schufa si trova spesso sui siti in lingua russa) contiene informazioni su 66,3 milioni di persone che vivono in Germania, nonché 4,2 milioni di aziende e imprese registrate in questo paese.
Come SCHUFA riceve le informazioni
Questa istituzione non raccoglie informazioni da sola. Le informazioni vengono trasmesse da 9.000 partner, inclusi negozi online, società di telecomunicazioni, società di leasing e, naturalmente, banche. Questo dipartimento sa:
- le date di apertura dei conti correnti e di credito presso gli istituti finanziari;
- dati personali di qualsiasi persona che ha preso un prestito da una banca tedesca;
- informazioni su carte di credito;
- numeri di contratto;
- pagamento delle bollette.
Ma Schufa è anche una fonte di informazioni sulla vita lavorativa di un cittadino che richiede un servizio finanziario. Memorizza informazioni sia positive che negative sul richiedente, ad esempio sull'azione penale o sul mancato pagamento anche di una sola fattura.
I dati possono essere ottenuti non solo dai partner, ma anche da pubblicazioni ufficiali, ad esempio da un database di decisioni giudiziarie. Ma questa procedura è complicata dal fatto che esiste solo a livello del suolo e non esiste un'unica base. Tuttavia, non è necessario acquisire il consenso al trattamento dei dati personali.
In generale, il modello di business di Schufa è chiaramente basato sulla reciprocità, ovvero prevede che i partner dell'azienda siano obbligati a informare sugli aggiornamenti dei dati. Dopotutto, qualsiasi dossier nel nostro tempo frenetico sta rapidamente diventando obsoleto. Per questo spesso sorgono incomprensioni.
Ad esempio, un migrante si è trasferito da un hotel a un appartamento in affitto, ma ha dimenticato di avvisare la compagnia telefonica. Ha inviato una fattura al vecchio indirizzo, che, ovviamente, nessuno ha pagato e, di conseguenza, una voce negativa. Dopo qualche settimana la situazione si è chiarita e il conto è stato pagato, ma Schufa se ne "ricorderà". Vero, non permanentemente, ma per un certo periodo. La sua durata, a seconda della categoria di dati, è mostrata nella tabella seguente:
| Tipo di informazioni | Quando rimosso |
|---|---|
| Dati innegabilmente errati | Può essere rimosso su richiesta di un cittadino |
| Fideiussioni per debiti di altre persone | Sul pagamento degli arretrati |
| Disponibilità di un account aggiornato nel negozio online | 3 anni |
| Informazioni dal tribunale dipartimentale (se è stato archiviato il fallimento) | 36 mesi. Se invii una decisione del tribunale sul fatto del pagamento dei debiti, il periodo può essere ridotto |
| Violazione dei termini dell'accordo, ad esempio, il pagamento non è stato effettuato | 36 mesi più il periodo fino al 31 dicembre dell'ultimo anno. Se il debito non è stato rimborsato, allora sono già 4 anni più lo stesso intervallo di tempo. In caso di controversia, le informazioni possono essere conservate più a lungo |
| Domande di altre società per informazioni sulla solvibilità di un cittadino | 1 anno dopo la richiesta |
| Disponibilità di carta di credito o conto corrente | Subito dopo la chiusura del conto |
| Richiesta di condizioni di prestito | 1 anno dopo la richiesta |
| Richiesta di prestito | 1 anno dopo la richiesta |
| Informazioni sul debito | 36 mesi dopo il rimborso completo |
Come ottenere o modificare le informazioni in SCHUFA
Una persona che vive in Germania ha il diritto una volta all'anno, su base completamente legale, di ricevere gratuitamente i propri dati. Per fare ciò, deve compilare, firmare e inviare un modulo speciale pubblicato sulla risorsa web di questa organizzazione.
Se trovi informazioni errate, puoi inviare una lettera chiedendo la loro rimozione. La domanda deve essere accompagnata da documenti comprovanti l'inesattezza dei dati.
In caso di decisione positiva, il certificato del cittadino (Auskunft Schufa) conterrà solo informazioni corrette, che miglioreranno il suo rating creditizio. Se necessario, nel 2021, potrà richiedere nuovamente questo documento. Ma poi devi pagare 18,50 euro. Ma un certificato contenente informazioni dettagliate costerà € 25,95.
Questo documento viene solitamente inviato a un cittadino per posta. Tuttavia, dopo aver visitato una delle filiali della banca easyCredit, può ricevere un certificato sul posto.
Le principali tipologie di prestito in Germania
Schufa ha recentemente diffuso i dati sui prestiti in Germania. Secondo loro, circa il 15% delle persone che vivono in Germania acquista a credito cose così costose come, ad esempio, automobili, mobili, elettrodomestici, gadget.
Un altro tipo di prestito popolare in Germania è il mutuo. Le condizioni dei mutui in Germania sono molto favorevoli e sono caratterizzate da bassi tassi di interesse. Ma, come in Russia, il mutuatario dovrà effettuare un pagamento iniziale.
Scopri di più negli articoli "Prestiti al consumo in Germania" e "Mutui in Germania".
Conclusione
Riassumendo, diciamo che un mutuatario in Germania che è incluso nell'elenco degli inaffidabili, formato dall'organizzazione Schufa, dovrà abituarsi a determinati inconvenienti. Ad esempio, dovrà ricordarsi come usare un telefono pubblico perché i gestori di telefonia mobile e fissa si rifiuteranno di fornire i loro servizi. Ma questo è solo metà del problema.
Un mutuatario in lutto dovrà dimenticare per almeno 3 anni l'acquisto di un nuovo appartamento con un mutuo, prestiti al consumo e carte di credito. Al fine di prevenire il verificarsi di tali problemi, è necessario risolvere prontamente il problema con la banca.
