La Germania è il leader tra i paesi dell'UE sotto molti aspetti, inclusi gli standard di vita e il PIL pro capite. Questo paese ha una posizione forte in molti settori, tra cui sociale, medico, educativo e finanziario. Il sistema bancario tedesco oggi è considerato uno dei più forti e stabili al mondo. Il livello dei prestiti scaduti in questo paese non supera la soglia del due percento, meno solo negli Stati Uniti e in Giappone.
Le specificità del sistema bancario in Germania
La valuta principale in Germania è l'euro. È stata la Germania a diventare uno degli iniziatori della creazione dell'UE e ha contribuito all'introduzione di una moneta comune per tutti i paesi dell'eurozona. La Germania è il leader nella crescita economica in Europa, che è largamente facilitata dal forte sistema bancario del paese.
Alla fine del 2021, in Germania erano presenti 36.005 banche (filiali e filiali), di cui:
- 9 986 - commerciale;
- 11 872 - casse di risparmio, che qui sono chiamate sparkassen;
- 11 847 - cooperative di credito (kreditgenossenschaften);
- 1557 - società immobiliari o uffici cassa (bausparkassen);
- 411 - terra (banca di campagna);
- 65 - mutuo (realkredit-institute);
- 43 - con compiti speciali (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - grandi banche centrali cooperative (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - il resto.
Le caratteristiche del sistema bancario tedesco sono le seguenti:
- il settore bancario in Germania è diviso in tre parti: privato, pubblico, cooperativo;
- la presenza della principale banca statale, il cui ruolo è svolto dalla Banca Federale Tedesca o dalla Bundesbank, nonché di diverse banche statali con funzioni speciali, principalmente risparmio e credito;
- le banche statali svolgono un ruolo importante nel settore bancario del paese;
- rigorosa regolamentazione normativa delle attività di credito e altri istituti finanziari;
- i più severi requisiti di rendicontazione, restrizione dei diritti dei proprietari delle società;
- la presenza di un unico organismo di vigilanza su tutte le tipologie di servizi finanziari - BaFin;
- unificazione delle banche di secondo livello in sindacati e associazioni (ad esempio, l'Unione delle casse di risparmio e i Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Qual è la struttura del sistema bancario in Germania
Il sistema bancario tedesco, come molti altri paesi sviluppati, è caratterizzato da una struttura a due livelli. Al livello più alto c'è la Bundesbank, la banca centrale tedesca, il cui compito principale è attuare la politica monetaria dello stato, controllare il suo sistema finanziario e attuare la politica monetaria.
Tuttavia, dopo che l'euro è apparso nella zona euro nel 1999 e il sistema bancario tedesco è entrato a far parte del sistema finanziario dell'UE, la Banca centrale europea ha iniziato a esercitare una grande influenza sulle istituzioni finanziarie del paese.
I livelli inferiori del sistema bancario tedesco sono rappresentati da casse di risparmio, banche private e cooperative e altri istituti finanziari.
Banche private
Le banche private rappresentano il segmento più ampio del settore finanziario tedesco. Costituiscono circa il 40% di tutte le istituzioni finanziarie tedesche. I privati non sono solo piccole istituzioni finanziarie regionali come Bankhaus Lampe (Francoforte) o Berenberg Bank (Amburgo), ma anche grandi banche centralizzate:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Banca Targo (banca Targo);
- Banca delle poste (banca delle poste).
Queste banche svolgono un ruolo importante nell'economia del paese. Sono ben noti ben oltre i confini della Germania, poiché le loro filiali si trovano in molti paesi del mondo, occupando lontano dall'ultimo posto nel mercato finanziario di questi paesi.
Inoltre, il settore privato comprende banche che emettono mutui, registratori di cassa di costruzione, banche con funzioni o compiti speciali, nonché filiali di istituzioni finanziarie estere (ad esempio, Barclays Bank (Amburgo)).
Banche statali
Oltre alle banche private, in Germania ci sono alcune istituzioni finanziarie pubbliche. Questi includono:
- casse di risparmio;
- banche di terra.
La categoria più massiccia di banche statali in Germania sono le casse di risparmio. Forniscono i loro servizi solo all'interno della regione in cui si trovano.
Le casse di risparmio sono create sulla base di comuni, stati federali e distretti. Il loro compito principale è sostenere le imprese locali.
Offrono agli imprenditori finanziamenti agevolati, attirando bassi tassi di interesse, poiché per loro il profitto passa in secondo piano. Un esempio di tale istituto finanziario è Sberbank a Monaco di Baviera (Sparkasse München Hauptfiliale). È una delle cinque maggiori casse di risparmio, ha 89 divisioni e impiega circa 2.350 persone.
La società della banca centrale a livello regionale è costituita dalle banche degli stati federali. Ce ne sono solo sette:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlino (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Il loro compito principale è quello di servire i clienti chiave per lo stato. Sono anche le banche centrali delle casse di risparmio regionali.
Le banche fondiarie costruiscono le loro attività raccogliendo capitali per fornire prestiti alle imprese. Inoltre, banche come WestLB e BayernLB svolgono un ruolo importante nel mercato dei titoli e sono impegnate nell'attirare grandi prestiti internazionali.
Un ottimo esempio di istituto finanziario con compiti specializzati è la banca KFW. Si tratta di una grande banca statale, i cui compiti principali sono lo sviluppo di vari settori dell'economia, il miglioramento del clima sociale e il sostegno alle piccole e medie imprese. La struttura della banca KFW include banche specializzate come:
- KfW Förderbank - specializzata in prestiti per progetti di efficienza energetica nel campo dell'edilizia residenziale e della protezione ambientale;
- KfW Kommunalbank - investe nelle infrastrutture comunali, nei trasporti pubblici e nell'istruzione: fornisce agli studenti prestiti per gli studi;
- KfW Mittelstandsbank - è impegnata nel finanziamento di piccole e medie imprese;
- KfW IPEX-Bank è la più grande divisione del gruppo bancario. Opera nel mercato del finanziamento delle esportazioni tedesche ed europee, finanzia grandi progetti come la costruzione di ponti, porti, tunnel, ferrovie, ecc.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) è una società di investimento che si occupa di titoli, fornisce prestiti a società private e investe denaro in progetti nei paesi in via di sviluppo.
Un'altra banca specializzata in affitti agricoli, come suggerisce il nome, fornisce supporto alle imprese agricole del paese.
Banche cooperative
Le prime banche cooperative cominciarono ad apparire in Germania a metà del XIX secolo e inizialmente servivano come banche di mutuo soccorso per commercianti e artigiani. Oggi esistono in due forme:
- società registrata;
- società per azioni.
Le banche cooperative differiscono dagli altri istituti bancari in quanto i loro clienti sono anche azionisti con diritto di voto. Queste banche formano il loro capitale attirando fondi gratuiti di depositanti.
Va notato che molte banche cooperative si impegnano con successo nel commercio di capitali sui mercati internazionali.
Le banche cooperative più famose sono istituzioni finanziarie come Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Sono caratterizzati dalla presenza di un elevato numero di azionisti. Queste istituzioni finanziarie hanno una vasta rete di filiali in tutto il paese, compresi anche piccoli villaggi. La sfera di influenza delle banche popolari si estende principalmente al commercio al dettaglio e alle imprese.
Altri tipi di banche
Oltre alle istituzioni finanziarie sopra menzionate, ci sono anche banche Internet in Germania. Forniscono tutti i loro servizi in remoto tramite Internet.Queste istituzioni finanziarie sono ComDirect, DKB Bank e N26.
Le società immobiliari o registratori di cassa (bausparkassen) sono create con l'obiettivo di accumulare i risparmi dei clienti che investono in beni abitativi attraverso la concessione di mutui ipotecari. L'attività degli uffici edilizi è regolata dalla legge speciale Bankwesengesetz.
Le banche ipotecari (realkredit-institute) sono specializzate nel prestito per la costruzione di grandi oggetti immobiliari, nonché nel trasporto di grandi dimensioni: aerei di linea e navi passeggeri. Le banche costituiscono la base passiva emettendo obbligazioni di debito, che sono garantite da beni immobili o dallo Stato.
Ma non ci sono banche offshore in Germania, dal momento che il paese ha una legislazione molto severa in relazione al riciclaggio di denaro ed è necessario confermare le fonti di reddito. Tuttavia, istituzioni finanziarie come Deutsche Bank e Commerzbank sono state in grado di adattarsi aprendo uffici in zone offshore e sono ora in grado di fornire servizi correlati.
Le più grandi banche tedesche
Le più grandi banche in Germania sono ampiamente conosciute: sono Deutsche Bank e Commerzbank. Entrambi sono stati creati da grandi gruppi industriali con l'obiettivo di servirli.
Deutsche Bank è la banca leader in Germania, è a capo del più grande gruppo finanziario e industriale del paese, che comprende grandi imprese, leader nei settori energetico e chimico dell'economia, nonché nell'ingegneria meccanica. La sua sfera di influenza comprende l'energia nucleare, l'elettronica, l'estrazione mineraria e molte altre imprese importanti per lo stato.
L'istituto finanziario ha più di 13 milioni di clienti in tutto il mondo. Deutsche Bank ha una rete di circa 1.500 filiali in tutto il paese, con filiali che operano in 76 paesi. L'istituto finanziario ha sede a Francoforte, la divisione investimenti a Londra. Il sito web ufficiale di Deutsche Bank è www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG è la seconda banca commerciale in Germania per attività. Il suo nome si traduce letteralmente come "Banca cooperativa centrale tedesca". È la sede di oltre 1.000 banche cooperative. I suoi principali azionisti sono Volksbanken e Raiffeisenbanken, che detengono congiuntamente circa l'80% del capitale di DZ Bank AG.
Questo istituto finanziario si posiziona come banca aziendale e di investimento. Serve circa 30 milioni di clienti. Nel 2021, DZ Bank AG si è fusa con WGZ Bank, la banca centrale delle banche cooperative della Renania e della Vestfalia. Ci sono solo 4 filiali di DZ Bank AG in Germania: a Berlino, Monaco, Hannover e Stoccarda. La sede dell'istituto finanziario si trova a Francoforte.
KfW è la terza banca in Germania per patrimonio. La quota del governo nella sua capitale è dell'80%, un altro 20% appartiene agli stati federali. La principale fonte di finanziamento per KfW sono le obbligazioni garantite dal governo federale. Grazie a ciò, il costo delle risorse per un istituto finanziario è molto basso, il che consente di concedere prestiti a un'impresa a condizioni favorevoli. KfW fornisce finanziamenti anche ad aziende e imprese di altri paesi attraverso le sue strutture.
Commerzbank AG in Germania serve grandi imprese industriali e imprese. Nel 2021, il gruppo finanziario ha rafforzato la sua posizione rilevando la Dresden Bank. Quest'ultima si è specializzata nel servizio al gruppo industriale Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (leader nella produzione di metalli preziosi + monopolio nucleare), AEG-Telefunken (la seconda più grande compagnia elettrica), Grundig preoccupazione (ingegneria radiofonica, elettronica, prodotti militari).
La rete di filiali di "Commerzbank" è composta da 80 filiali e uffici di rappresentanza in più di 50 paesi, che servono circa 8 milioni di clienti. Commerzbank offre una gamma completa di servizi finanziari sia per i clienti al dettaglio che per le aziende: depositi, prestiti, Internet banking, ecc.
Unicredit Bank AG è la quinta banca in termini di patrimonio e la quarta banca in Germania. L'istituto finanziario è meglio conosciuto con un nome diverso: Hypovereinsbank (HVB). Ha cambiato nome nel 2005 dopo essere stata rilevata dalla banca italiana UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG è un istituto finanziario universale che fornisce una gamma completa di servizi al dettaglio e aziendali.
Elenco delle più grandi banche tedesche a partire dal 2021:
| Nome | Patrimonio, miliardi di euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Banca AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (Bayern LB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Cosa sono le banche tedesche in Russia e cosa operano le banche russe in Germania
Nel 2021, le seguenti istituzioni finanziarie con radici tedesche operano in Russia:
- Banca tedesca. L'ufficio principale e unico della banca si trova a Mosca. Serve grandi clienti aziendali. Opera principalmente nel mercato mobiliare, fornisce servizi di deposito e svolge anche operazioni di tesoreria.
- "Commerzbank (Eurasia)". Ha due uffici di rappresentanza in Russia: la sede principale a Mosca e una filiale a San Pietroburgo. Specializzato nel servizio di grandi clienti aziendali. Fornisce la seguente gamma di servizi: finanziamento aziendale, operazioni documentali e di garanzia, servizi di liquidazione e cassa.
- Volkswagen Bank Rus è controllata dall'omonima azienda automobilistica. L'attività principale della banca è la fornitura di prestiti auto a persone giuridiche e persone fisiche per l'acquisto di auto Volkswagen, nonché ad altre case automobilistiche che fanno parte della società automobilistica. L'unico ufficio della banca si trova a Mosca.
- "BMW Bank" - come la banca precedente, è controllata dall'omonima azienda automobilistica tedesca. Specializzato nella concessione di prestiti per l'acquisto di auto BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus è controllata da Daimler AG. Specializzato nell'ottenimento di prestiti auto per persone fisiche e giuridiche per l'acquisto di auto, che sono prodotte dall'azienda automobilistica.
A loro volta, ci sono uffici di rappresentanza delle banche russe in Germania:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Tutti gli uffici di rappresentanza delle istituzioni finanziarie russe si trovano a Francoforte.
Cosa serve per aprire un conto in banca
Per i residenti nei Paesi UE la volontà di aprire un conto corrente non sarà un problema, ma il resto delle categorie di clienti dovrà avere:
- residenza;
- permesso di lavoro.
Di norma, per aprire un conto, il cliente deve essere presente di persona. Tuttavia, alcune banche online - DKB Bank, Comdirect e N26 - forniscono servizi a distanza. Tuttavia, per aprire un conto, un potenziale cliente deve inviare documenti autenticati alla banca.
Un conto corrente o GiroKonto può essere utilizzato per i pagamenti sia a livello nazionale che estero. Per accedere all'account, al cliente viene emessa una carta di pagamento.
Per poter utilizzare il conto, è necessario presentare all'istituto finanziario una settimana prima della sua apertura:
- passaporto internazionale;
- passaporto;
- foglio di registrazione (Meldebescheinigung);
- CIF nel paese di residenza;
- prova di reddito. In tal caso il banchiere può chiedere di fornire le ultime tre fatture pagate o un estratto conto;
- una lettera del datore di lavoro che indica il livello di stipendio e posizione.
Alcune banche, come Sparda Bank a Norimberga o Norisbank a Bonn, non richiedono informazioni sul reddito quando aprono un conto.
Il costo di apertura di un conto dipende dalle tariffe della banca. Alcuni istituti finanziari offrono GiroKonto gratuitamente.
Come dimostrare la tua solvibilità con SCHUFA
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Finalmente
Il sistema bancario in Germania è a due livelli: la Bundesbank, che svolge il ruolo di istituto finanziario centrale del paese, è subordinata a tutte le altre strutture bancarie. Il secondo livello del sistema bancario è caratterizzato da una varietà di istituzioni finanziarie. Sono convenzionalmente divisi in tre gruppi principali: privato, statale e cooperativo.
Il sistema bancario tedesco è rappresentato principalmente da casse di risparmio, cooperative di credito e banche private. Le casse di risparmio sono subordinate alla banca fondiaria regionale e si trovano in quasi tutti gli insediamenti. Ci sono anche molte piccole banche private in Germania, che spesso hanno un ufficio in una sola città, anche in una piccola come Metlach.
Le più grandi istituzioni finanziarie in Germania sono Deutsche Bank, Banca centrale cooperativa tedesca, Commerzbank. Il settore bancario russo è rappresentato in Germania da Sberbank, VTB e VEB.
