Mutui per cittadini stranieri in Polonia nel 2021

I cittadini stranieri che decidono di acquistare immobili residenziali o commerciali in Polonia, ma non hanno tutto l'importo necessario per l'acquisto, non devono disperare: un mutuo in Polonia nel 2021 è disponibile non solo per i cittadini di questo paese. Le banche polacche concedono volentieri prestiti per la costruzione o l'acquisto di immobili a cittadini stranieri, offrono condizioni di prestito favorevoli e bassi tassi di interesse sui mutui ipotecari. Per ottenere un mutuo in Polonia, gli stranieri devono rispettare diverse regole e preparare tutti i documenti necessari.

Acquisizione di immobili in Polonia

Il settore immobiliare in Polonia attira sempre più cittadini dalla CSI: dal 2021, i cittadini di Ucraina e Russia hanno preso le posizioni di primo piano tra gli acquirenti stranieri. Va notato che la proprietà di un appartamento, casa o terreno in Polonia da parte di uno straniero non semplifica minimamente il processo per ottenere un permesso di soggiorno o cittadinanza polacca.

Negli stessi casi in cui vengono acquistati immobili commerciali (che contribuiranno allo sviluppo dell'economia del paese), sono possibili piccole preferenze dallo stato polacco, ad esempio quando si ottiene uno status di permesso di soggiorno o quando si richiede il visto: è possibile registrarsi a casa tua, non hai bisogno di una prenotazione alberghiera, ecc.

Le ragioni della popolarità dell'acquisizione di immobili polacchi sono diverse, vale a dire:

• a prezzi accessibili non solo rispetto ad altri paesi dell'UE, ma anche con i prezzi delle case nella Federazione Russa, in Ucraina e in Bielorussia;
• nelle ampie possibilità di prestito ipotecario;
• nell'opportunità di investire con profitto e realizzare un profitto.

I prezzi degli immobili dipendono dalle sue dimensioni, dalla città in cui si trova e dalla sua posizione nella città stessa. I prezzi più alti vanno dai 6 ai 9 mila zloty al mq. m - a Varsavia, Cracovia, Danzica, Poznan, Breslavia; inferiore - da 4 a 5 mila zloty per mq. m - a Lodz, Przemysl, Stettino.

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Mutui: tassi di interesse, pagamenti di prestiti

Per evitare problemi quando si estingue un mutuo ipotecario, è necessario familiarizzare a fondo con i termini della sua registrazione, calcolare tutti i pagamenti necessari e le proprie capacità. In Polonia, l'atteggiamento nei confronti dei debitori sui prestiti è estremamente negativo e non si dovrebbe contare sull'aiuto dello Stato.

Un grande aiuto può essere fornito dal portale finanziario e commerciale polacco www.bankier.pl, che dal 2000 fornisce ai visitatori informazioni affidabili, aiutando a prendere le giuste decisioni nel campo degli investimenti, degli affari e della gestione delle finanze personali. Sul sito è possibile selezionare le migliori offerte delle banche, ottenere informazioni aggiornate sui tassi annuali dei mutui, calcolare l'importo delle rate utilizzando una calcolatrice.

Molte informazioni utili sul funzionamento del sistema bancario in Polonia possono essere ottenute leggendo l'articolo "Banche e sistema bancario in Polonia".

Nella maggior parte dei casi, i prestiti per l'acquisto di alloggi nella Repubblica di Polonia sono emessi nella valuta nazionale - zloty (PLN).

Dal 2021, i contributi minimi iniziali per gli immobili sono stati aumentati in Polonia. Se prima le banche potevano coprire il 100% del costo degli alloggi con un mutuo, ora, su raccomandazione della Commissione di vigilanza finanziaria polacca, possono emettere un prestito per un importo dell'80% del valore degli immobili (fino al 90% - a discrezione delle banche stesse).

A seconda di ciò, avviene il calcolo della rata del mutuo ipotecario. Il pagamento include:

• variabile (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) è il tasso di cambio base percentuale tra le banche nel mercato interbancario. Il suo valore medio viene rivisto, di norma, ogni 3 mesi (3M) dal Consiglio di politica monetaria polacco (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), quindi può variare sia al rialzo che al ribasso. Nel 2021 le singole banche possono regolare una volta ogni sei mesi o un anno;
• commissione una tantum per la concessione di un prestito (marża). Questa commissione viene fissata al momento dell'emissione di un prestito, è fissata nel contratto e non cambia più. Sull'importo del margine possono incidere l'importo e la durata del finanziamento, l'importo della prima rata, le offerte promozionali della banca, ecc.. Quanto meno la banca investe nell'acquisto, tanto minore sarà l'importo del margine;
• il tasso di interesse annuo effettivo (Oprocentowanie / RRSO), che viene calcolato tenendo conto delle spese bancarie, dell'importo del prestito, del periodo di tempo per il quale è stato concesso il mutuo, dell'assicurazione, ecc. L'importo del pagamento mensile (rata) dipende da questo.

È possibile precalcolare i costi utilizzando il calcolatore (kalkulator kredytów (hipotecznych)) su www.bankier.pl/.

Per calcolare la percentuale RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) e la rata mensile (rata) dovresti:

• vai sul sito e seleziona la sottocategoria “Kredyty hipoteczne” nella colonna “Twoje finanse”;

• nella pagina che si apre, apri le opzioni "Pokaż opcje zaawansowane" e inserisci i dati necessari, ad esempio: il costo dell'appartamento - 200 mila zloty, l'importo del prestito - 180 mila zloty, l'età del mutuatario - 30 anni, il periodo di rimborso del prestito - 35 anni;

• in "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" selezionare "Sprawdź ofertę banków";

Sulla base dei calcoli ottenuti, è possibile confrontare le offerte di diverse banche. Quindi, il margine può variare da 1,89 a 2,92%, RRSO - da 4,05 a 5,35%, rata - da 754 a 866 zloty. Dopo aver scelto l'opzione più adatta, è possibile utilizzare i servizi di un consulente (doradca finansowy o hipoteczny) di questa o quella banca, che verificherà la solvibilità del cliente, suggerirà l'opzione migliore, invierà una domanda alla banca e aiuterà nella contrattazione con il venditore. Questi servizi sono gratuiti per l'acquirente: il consulente riceve una commissione dalla banca per il prestito emesso.

Oltre a questi pagamenti, dovresti prepararti per le seguenti spese:

• pagamento iniziale (minimo - 10-20% del valore della proprietà, a seconda della banca). L'importo del contributo è influenzato anche dalla retribuzione del creditore: più è basso, maggiore è il contributo;
• commissione bancaria (prowizja) - dallo 0% e oltre. Spesso la banca richiede che tu lo paghi anche prima dell'emissione del mutuo, a volte è incluso nell'importo del prestito e nelle rate mensili. Puoi eliminare la necessità di pagare le commissioni utilizzando uno dei prodotti aggiuntivi offerti dalla banca;
• assicurazione documentaria (ubezpieczenie pomostowe). Al fine di ridurre il rischio, la banca può essere iscritta alla Sezione IV del Catasto (ksiega wieczysta) fino al rimborso integrale del mutuo ipotecario. Prima che venga effettuata l'iscrizione (potrebbe volerci del tempo), la banca può aumentare il margine o addebitare commissioni aggiuntive per l'assicurazione contro i rischi;
• pagamento per perizia immobiliare (oplata za wycene nieruchomosci) da parte di un impiegato di banca o di un perito terzo;
• assicurazione sulla vita aggiuntiva del mutuatario (inne ubezpieczenia);
• altre tasse e commissioni (inne oplay i prowizje). Tali pagamenti possono verificarsi se si desidera rimborsare il mutuo prima del previsto o se non si pagano i soldi in tempo (gli accordi contengono un elenco di pagamenti in questi casi).

Iscrizione di un mutuo in Polonia da parte di cittadini stranieri

I cittadini dei paesi dell'UE hanno la possibilità di richiedere un mutuo nelle banche polacche alle stesse condizioni dei polacchi. Mutui per stranieri - cittadini di paesi extra UE, inclusa la CSI, sono possibili solo dopo un'attenta verifica della loro conformità a determinati criteri e la fornitura di alcuni documenti aggiuntivi.

Per i dettagli sulle condizioni per ottenere un prestito per l'acquisto di immobili da parte di cittadini stranieri, vedere l'articolo "Mutui per cittadini stranieri in Polonia nel 2021".

Requisiti bancari per i cittadini della CSI

Va notato che non esiste un unico elenco di requisiti aggiuntivi per uno straniero per l'emissione di un prestito, quindi ogni banca può stabilire le proprie regole. Quindi, in alcuni casi, la presenza della Carta del Polo può semplificare notevolmente l'ottenimento di un piccolo prestito, a volte, se necessario, uno straniero può richiedere una Carta di soggiorno.

Molto spesso, le banche polacche presentano i seguenti requisiti agli stranieri:

• verificare l'identità di un cittadino straniero (passaporto valido);
• confermare la legalità del soggiorno del richiedente in Polonia per un prestito;
• confermare la presenza di un permesso di soggiorno polacco (meldunku);
• indicare la fonte legale di reddito (deve essere documentata);
• avere una storia creditizia positiva (in Polonia o nel paese di residenza);
• avere un numero PESEL.

Quali documenti saranno necessari per richiedere un prestito e quanto costerà

Il pacchetto di documenti necessari per ottenere un mutuo ipotecario comprende:

• passaporto internazionale;
• una carta di soggiorno permanente in Polonia (karty stałego pobytu) o una carta di soggiorno temporaneo (karty czasowego pobytu) per almeno 12 mesi. Nel secondo caso, i termini del prestito corrisponderanno al suo periodo di validità;
• certificato di pagamento delle tasse (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• un certificato di stipendio degli ultimi tre-sei mesi (se hai un contratto di lavoro a tempo indeterminato - umowa o prace na czas nieokreslony);
• un contratto per un anno in anticipo e un certificato di reddito per gli ultimi tre-sei mesi (se esiste un contratto di lavoro per un periodo specifico - umowa o prace na czas okreslony);
• un certificato di reddito per gli ultimi sei mesi o un anno (per lavoro in Polonia con un contratto con un contratto - umowa zlecenia / o dzieło);
• un certificato di reddito per uno o due anni (quando si gestisce un'attività in proprio in Polonia);
• certificato di autorizzazione della polizia (zaświadczenie o niekaralności);
• rapporto BIK polacco (Biuro Informacji Kredytowej), certificato di pagamento PIT e storia del movimento di fondi sul conto bancario del richiedente;
• accordo preliminare (umowa wstępna) con il costruttore (costruttore) o con il venditore di beni immobili;
• autorizzazione del Ministro dell'Interno della Polonia per l'acquisto di beni immobili in caso di acquisto di una casa o di un terreno da parte di uno straniero che risiede nel paese da meno di cinque anni. È inoltre necessario un permesso per acquistare qualsiasi immobile che si trova nella zona di confine.

È inoltre necessario compilare un apposito questionario presso uno sportello bancario o online su un sito web della banca.

Le banche addebitano una commissione una tantum per i loro servizi, fino al 3,5% dell'importo del prestito.

Il mutuatario paga anche i servizi di un rappresentante della banca (entro 200-300 zloty), che, prima di firmare il contratto, ispeziona l'immobile (opinia rzeczoznawcy) per verificarne l'esistenza, se il valore dichiarato corrisponde a quello reale , e di firmare gli allegati al contratto. Molto spesso, tale ispezione viene eseguita se una società nuova o sconosciuta funge da sviluppatore, nonché quando si acquista uno stock abitativo secondario.

Il rilascio dei permessi del Ministero degli affari interni della Polonia costerà insieme a una tassa statale di 1.848 zloty.

Registrazione dei rapporti con la banca

La pratica mostra che per un prestito ipotecario i cittadini stranieri si rivolgono più spesso a quelle banche polacche, di cui sono già clienti. Senza un conto bancario, è estremamente difficile e irrazionale vivere in un paese con un sistema bancario stabile e servizi bancari online sviluppati.

Inoltre, è molto facile aprire un conto in una banca polacca - questo richiede un minimo di documenti: passaporto con visto e carta di soggiorno. Conto bancario e carta bancaria standard sono forniti gratuitamente (fino all'8 agosto 2021).

Un altro vantaggio di aprire un conto in una banca polacca è la possibilità di ottenere un piccolo prestito al consumo. Dopo il pagamento tempestivo di tutti gli obblighi ad esso associati, le informazioni su una storia creditizia positiva andranno al Bureau of Credit Information (BIK), che può svolgere un ruolo decisivo quando si considera un mutuo ipotecario e si prende una decisione positiva.

L'algoritmo per ottenere un mutuo ipotecario in Polonia è semplice:

• firmare un contratto preliminare con lo sviluppatore/venditore;
• gestire un pacco di documenti in banca;
• esame da parte della banca della domanda e verifica di tutti i dati (entro 7-14 giorni);
• firmare un contratto di prestito (ustanowienie hipoteki). Tutte le sue condizioni sono negoziate individualmente tra la banca e il mutuatario, incluso il metodo di trasferimento di denaro al venditore di beni immobili: sul suo conto bancario, tramite un depositario bancario o altri.

Successivamente, puoi firmare l'accordo finale con il venditore presso un notaio, fare una richiesta all'Ufficio Catastale. Non appena l'acquirente invia il contratto alla banca, la banca trasferirà il denaro al venditore nei tempi concordati.

Scopri di più su come ottenere un prestito in contanti o per l'alloggio in una banca polacca

Pagamenti e tasse aggiuntivi quando si richiede un mutuo

Pagamenti aggiuntivi per l'acquisto di immobili su un'ipoteca significa principalmente la tassa per i servizi notarili (tassa notarile). Inoltre, devono essere pagate anche le tasse corrispondenti in Polonia.

Il notaio determina l'importo del compenso a propria discrezione, in funzione del valore dell'immobile, che è stato indicato dalle parti, ma non ha diritto di pretendere un importo superiore alle aliquote stabilite dall'ordinanza del Ministero della Giustizia di Polonia "Sulle tariffe massime degli onorari notarili" n. 1564 del 28 giugno 2004, più IVA (23%).

Secondo il comma 3 del regolamento, con un valore immobiliare compreso tra 60mila e un milione di zloty, il tasso sarà di 1.010 zloty più lo 0,4% dell'importo della transazione. La registrazione di una transazione per un importo da uno a due milioni è già stimata a 4.770 zloty e allo 0,2% dell'importo.

Ad esempio, quando si acquista un appartamento del valore di 200mila zloty, l'onorario del notaio sarà: 1010 (aliquota) + 800 (0,4% dell'importo) + 416,3 (23% IVA) = 2226,3 zloty.

Tutti gli studi notarili si sforzano di fissare la barra massima, quindi è consigliabile familiarizzare prima con i pagamenti previsti; in caso di richieste eccessive puoi sempre rivolgerti ad un altro notaio.

Oltre all'onorario, il notaio prende anche il pagamento di:

• redigere estratti dell'atto (in media 6 PLN per pagina A4). Sono richiesti almeno sei estratti: presso il Ministero degli affari interni, il tribunale (nel cui dipartimento si trova il registro della casa), il servizio geodetico, il tesoro e le parti contraenti;
• spese di giudizio per una dichiarazione sulla necessità di inserire un'iscrizione nel libro della casa (200 PLN netti), in assenza di un libro della casa - ulteriori 60 PLN (netti) per una domanda per la sua produzione.

Le parti sostengono questi costi a metà.

Fatto interessante. Secondo la legge polacca, gli importi delle transazioni immobiliari possono essere rivisti entro cinque anni dalla data di conclusione. Questo viene fatto per combattere l'understatement dei prezzi reali, al fine di ridurre l'importo della transazione e ridurre l'imposta.

In caso di acquisto di un immobile di proprietà abitativa secondaria, l'acquirente deve pagare un'imposta di responsabilità civile pari al 2% della base imponibile (valore di mercato dell'immobile). In caso di acquisto di una casa dallo sviluppatore, questa tassa non viene addebitata.

Un altro elemento di costo aggiuntivo per l'acquirente al momento della conclusione di un contratto ipotecario è la cosiddetta imposta ipotecaria (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), che deve essere inclusa nel contratto con un notaio o pagata all'ufficio delle imposte entro 14 giorni dalla la data di acquisto dell'immobile (modulo dichiarazione dei redditi PCC3) L'aliquota fiscale è dello 0,1%.

Banche polacche popolari tra i cittadini stranieri

La Polonia ha un sistema bancario stabile: nel Paese operano decine di banche polacche e straniere. I cittadini di altri paesi che stanno per ottenere un mutuo sono principalmente interessati a quelle banche in Polonia che lavorano con stranieri, sono pronte a fornire loro un prestito, offrendo le opzioni più redditizie e, inoltre, si distinguono per la loro affidabilità.

Parlando dei termini di accredito, va notato che quei cittadini stranieri che hanno ricevuto una carta di soggiorno permanente in Polonia hanno grandi possibilità di ottenere un prestito a lungo termine (per 30-45 anni). È più difficile per gli stranieri - titolari di una carta di soggiorno temporanea in Polonia - che il prestito venga emesso per un periodo non superiore al periodo di validità della carta.

Le banche più popolari tra gli stranieri includono:

• Mbanca.I requisiti per i cittadini stranieri sono i più fedeli qui: un minimo di documenti, la possibilità di registrazione online, una decisione rapida (quando c'è una storia creditizia positiva e una collaborazione con questa banca, quindi in 1-2 giorni). La banca può verificare il fatto dell'occupazione contattando il datore di lavoro del cliente. Lo svantaggio è un tasso di interesse più elevato.
• millennio. La banca ha esperienza di lavoro con cittadini russi, ucraini e altri paesi della CSI e un gran numero di filiali in tutto il paese. Puoi presentare una domanda e aprire un conto attraverso il sito web della banca. Per richiedere un prestito è necessario fornire un passaporto, una convenzione con un datore di lavoro, un certificato di reddito per 3 mesi, un permesso di soggiorno.
• WBK Bank Zachodni. La banca lavora con i cittadini della CSI, ma propone requisiti più severi per i clienti. È possibile fare domanda online attraverso il sito web (anche se è comunque necessaria una visita personale - per firmare una domanda di prestito), tuttavia la banca richiederà e verificherà carta d'identità, condizioni del permesso di soggiorno, stipendio e storia creditizia, informazioni sul datore di lavoro , eccetera.
• ING Bank Slaski richiede agli stranieri di confermare i termini di un permesso di soggiorno, fornire una prova di solvibilità (è possibile fornire umowa o dzieło o umowa zlecenia). Acconto - almeno il 20% del valore dell'immobile;
• PKO Bank Polski. Il pagamento iniziale minimo è del 10% del valore dell'immobile. La banca fornisce mutui ipotecari ai cittadini della CSI, ma richiede la conferma della storia creditizia e bancaria, la solvibilità, nonché l'autorizzazione del Ministero degli affari interni della Polonia per l'acquisto di immobili nel paese.

Fatto interessante. Una delle banche più antiche in Polonia, PKO Bank Polski (fondata nel 1919), nel 2004 è diventata un investitore a Lviv "Kredobank". Pertanto, la banca riprese le sue attività a Lviv dopo 65 anni - fino al 1939 l'ufficio della banca era già in questa città.

Riassumiamo

È abbastanza possibile ottenere un mutuo ipotecario in Polonia per i cittadini della CSI. Se uno straniero risiede legalmente in Polonia, è ufficialmente impiegato e ha una fonte di reddito costante, un credito impeccabile e una storia bancaria, di norma, potrà ottenere un mutuo ipotecario senza problemi.

Per acquistare un immobile in Polonia, è necessario pagare (a seconda della banca) dal 10 al 20% del valore dell'immobile. Ci sono anche tre punti importanti da notare:

• in alcuni casi, è necessario ottenere l'autorizzazione dal Ministero degli affari interni della Polonia per l'acquisto di beni immobili;
• scelta della banca (i requisiti per la procedura di concessione ed elaborazione di un prestito possono variare notevolmente);
• costi aggiuntivi (per la registrazione di una transazione, un notaio).

In cambio, il cittadino straniero riceverà il proprio alloggio, di cui ha il diritto di disporre a propria discrezione: per viverci o affittarlo. Avere la propria casa in Polonia offre alcuni vantaggi: questa circostanza può contribuire all'ottenimento di un multivisa, dà il diritto di non confermare una prenotazione alberghiera quando si richiede un visto polacco, ma semplicemente di registrarsi nel proprio appartamento (che sarà un vantaggio quando si richiede un permesso di soggiorno), inoltre, consente di acquistare un'auto in Polonia e immatricolarla nel luogo di immatricolazione.